Spłata kredytu – warunki, terminy i inne niezbędne informacje

Powzięte zobowiązanie finansowe na skutek zmieniającej się rzeczywistości nieraz może stanowić duży problem. Spłata kredytu powinna być przede wszystkim terminowo, aby nie szkodziła historii kredytowej. Co warto zrobić, gdy na horyzoncie pojawiają się pierwsze trudności w spłacie kredytu?

Warunki spłaty kredytu – jedna z najważniejszych części umowy kredytowej
Każda umowa kredytowa to musi zawierać precyzyjne określenie warunków, na jakich jedna strona udziela pieniędzy drugiej. Oprócz samego kosztów, odsetek, prowizji i dodatkowych opłat, ważna jest także sama forma spłaty kredytu. Kredytobiorcy mogą zdecydować się na różne warianty. W dużej mierze szczegółowe warunki spłaty kredytów na wyższe kwoty pieniędzy mogą być negocjowane w banku, o czym nie każdy wie. Często dotyczy to kredytów hipotecznych i prawie zawsze kredytów inwestycyjnych dla firm. W przypadku kredytów gotówkowych na dowolne cele warunki spłaty kredytu są zróżnicowane. To, co wybiera kredytobiorca, to przede wszystkim liczbę miesięcznych rat spłaty, która przekłada się na wysokość poszczególnych rat. Czy lepiej wybrać więcej niższych rat, czy mniej wyższych? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Pierwsze rozwiązanie wiąże się z większym komfortem i poczuciem finansowego bezpieczeństwa. Więcej mniejszych rat do spłacenia oznacza, że poziom miesięcznego obciążenia kredytowego staje się znacząco niższy, a więc w kieszeni po wypłacie pozostaje więcej pieniędzy. Z drugiej strony trzeba pamiętać o tym, że w takim wariancie suma odsetek płaconych dla banku jest wyższa. Pod tym względem zwykle im krócej jest rozłożona spłata kredytu, tym kredyt jest tańszy.

Co zrobić, jeżeli dostrzegamy zbliżające się problemy ze spłatą kredytu?
Powszechnie mówi się o tym, że najważniejsza jest inicjatywa. Niestety, kiedy człowiek zdaje sobie sprawę z trudnościami związanymi ze spłatą kredytu w ogóle lub spłatą następnej raty, często boi się do tego przyznać. Szuka innych sposobów na pozyskanie gotówki. Jeżeli problem ze spłatą kredytu pojawia się sporadycznie, to z pewnością najlepszym rozwiązanie będzie zwrócenie się do banku. W takiej sytuacji jest kilka możliwych narzędzi, które pomogą kredytobiorcy, borykającemu się z trudnością finansową. Po pierwsze, warto wnioskować o tzw. wakacje kredytowe. To dodatkowy okres bezodsetkowy, w którym spłata rat jest wstrzymana. Najczęściej taki przywilej trwać może dwa lub trzy miesiące. Wady? Większość banków nie zgodzi się na takie rozwiązanie w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych, nie dużo lepiej będzie wyglądać sytuacja z kredytami hipotecznymi. Podobnym sposobem będzie karencja kredytu. Czasem – choć jest to raczej rzadkie – istnieją takie rozwiązania, jak przerwa w spłacie samego kredytu, ale pozostawienie spłaty wartości odsetek przypadających na daną ratę.

Co zrobić, gdy dostrzegamy przewlekły problem ze spłatą kredytu?
O ile na chwilowe trudności finansowe szybko można znaleźć receptę, o tyle poważne, przewlekłe problemy ze spłatą kredytu będą wymagały dodatkowych zabiegów. Jedną z najpoważniejszych przyczyn prowadzących do takich okoliczności jest utrata pracy, a wraz z nią – podstawy do regularnego opłacania kredytu. Każdy pragnie ograniczyć ryzyko podwyższonych odsetek, zniszczonej historii i zdolności kredytowych, a także ewentualnego postępowania komorniczego. W związku z tym już na początku, gdy problem się pojawi, warto wnioskować o znaczne przedłużenie okresu kredytowania. Oczywiście kredytodawca musi zarobić na takiej zmianie, więc łącznie kredyt będzie droższy, proporcja między odsetkami a pożyczoną, spłacaną kwotą w całym zadłużeniu znacznie wzrośnie. Dzięki temu jednak można spokojnie pozałatwiać bieżące problemy. Warto pamiętać, że jeśli sytuacja finansowa ulegnie polepszeniu, to zawsze można ponownie negocjować z bankiem liczbę rat kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu
Gdy dobre warunki finansowe pozwalają na pozbycie się kredytu, warto poważnie rozważyć taką możliwość. Może się bowiem okazać, że wcześniejsza spłata kredytu za pomocą nadpłat pozwoli na znaczne oszczędności. Warto wiedzieć, że w niektórych przypadkach spłacając kredyt wcześniej można uniknąć spłaty odsetek przypadających na przyszłe raty. Dochodzi co prawda inna opłata, ale w maksymalnej, unormowanej przez ustawodawcę, wysokości w postaci 2% wartości kredytu. Aby sprawdzić, czy wcześniejsze uregulowanie zadłużenia będzie faktycznie opłacalne, należy przekalkulować posiadany kredyt, jego oprocentowanie i raty, które pozostały do spłaty.